פוליסת חיסכון- יתרונות וחסרונות

פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי שמאפשר לחוסכים להשקיע כספם בתוכנית חיסכון לטווח קצר או ארוך עם מגוון אפשרויות השקעה, וניהול סיכונים מותאם אישית. הפוליסה מנוהלת על ידי חברות ביטוח וכוללת מספר יתרונות וחסרונות שכדאי להכיר.

יתרונות פוליסת חיסכון

1. מגוון אפיקי השקעה: פוליסת חיסכון מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון והעדפות החוסך, כולל מסלולים מנייתיים, אג"חיים ומסלולים משולבים.

2. גמישות בניהול הכספים: ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס (החבות במס נדחית עד למימוש הכספים). זה מאפשר לחוסכים להתאים את תיק ההשקעות לשינויים בשוק ולצרכים האישיים.

3. ניהול מקצועי: הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים עם ניסיון והיכרות מעמיקה עם השווקים הפיננסיים.

4. דחיית מס: בפוליסת חיסכון אין מיסוי שנתי על הרווחים (ריבית, דיבידנדים ורווחי הון). המיסוי נדחה עד לרגע המשיכה, ובכך ניתנת אפשרות לרווחי הון על סכומים גבוהים יותר לאורך השנים.

5. נזילות: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, תוך מס' בודד של ימי עסקים.
   

6. עלויות ניהול: עלויות הניהול בפוליסת חיסכון ברוב המקרים זולות ולעיתים שוות ביחס לתיקים מנוהלים, מיועצים וקרנות נאמנות. העלויות בדרך כלל נעות בין 0.5% - 1% תלוי בסכום ההשקעה.

7. מיסוי ריאלי: בתקופה בה האינפלציה גבוהה, במועד המשיכה ישלם החוסך מס ריאלי, כלומר ינוכה לו מס רק מהתשואה הריאלית (תשואה נומינלית בניכוי אינפלציה). בתקופה בה האינפלציה גוהה המיסוי בפוליסה יהיה נמוך באופן מפתיע.

8. מינוי מוטבים: ניתן למנות מוטבים בפוליסה וחס וחלילה במקרה פטירה הכספים יעברו למוטבים.

חסרונות פוליסת חיסכון

1. עלויות ניהול: עלות הניהול גבוהה יותר מניהול עצמאי של תיק מסחר.
   

2. העברת כספים בין חברות: בניגוד למוצרים פנסיוניים, כאשר מעוניינים להעביר כספים מחברת ביטוח אחת לאחרת צריך לבצע פדיון ולעבור אירוע מס. עם זאת, בפוליסת חיסכון בחברה הכשרה ניתן לשנות מסלול בין מנהלי השקעות שונים ולמנוע אירוע מס.

למי פוליסת חיסכון מתאימה?

פוליסת חיסכון מתאימה למגוון רחב של אנשים:

• חוסכים לטווח ארוך: אנשים המעוניינים לחסוך לגיל פרישה, רכישת דירה או מטרות אחרות בטווח הארוך.

• משקיעים שמחפשים ניהול מקצועי: אנשים המעוניינים להפקיד את כספם בידי מנהלי השקעות מקצועיים במקום לנהל את ההשקעות בעצמם.

• משפחות ויחידים עם הכנסה פנויה: מי שיש להם סכומים פנויים להשקעה ומעוניינים בכלי חיסכון גמיש ויעיל מבחינת מיסוי.

• משקיעים המחפשים גמישות ונזילות: אנשים שרוצים לשמור על אפשרות למשוך את כספם במקרה הצורך בלי להתחייב לתקופה ארוכה.

סיכום

פוליסת חיסכון היא כלי פיננסי גמיש ויעיל שמאפשר לחוסכים ליהנות מהשקעה מגוונת וניהול מקצועי של כספם. היא מציעה יתרונות רבים כמו גמישות בניהול הכספים, הטבות מס ונזילות.

חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטות השקעה, כדי לוודא שהפוליסה מתאימה לצרכים האישיים ולמטרות הכלכליות של החוסך.

הטבה 125 ד'- פטור ממס לחוסכים שנולדו לפני ה-1.1.1948

הטבה 125 ד' נועדה לעודד את ציבור הגמלאים והחוסכים בגיל פרישה להשקיע את כספם באפיקי חיסכון והשקעה סולידיים, תוך הקלה במס על הרווחים מההשקעות הללו. ההטבה מאפשרת לקבל פטור ממס על הכנסות מריבית שנצברו בפיקדונות בנקאיים, פוליסות חיסכון ותוכניות חיסכון אחרות, עד לתקרה מסוימת.

תנאים לקבלת ההטבה

כדי להיות זכאי להטבה 125 ד', יש לעמוד במספר תנאים:

1. גיל: מי שנולד לפני ה-1.1.1948.

2. השקעות מתאימות: ההכנסות שזכאיות לפטור חייבות להיות מריבית על השקעות מסוימות, כמו פוליסות חיסכון, פיקדונות בנקאיים ועוד.

תקרת הפטור

הפטור ממס על ריבית לפי הטבה 125 ד' מוגבל לתקרה שנתית מסוימת שמתעדכנת מדי שנה. נכון להיום, תקרת הפטור עומדת על כ-13,560 ש"ח ליחיד (אם הוא עומד בתנאים) או כ-16,320 ש"ח לזוג נשוי (אם שניהם עומדים בתנאים).

כיצד מקבלים את ההטבה?

כדי ליהנות מהטבה 125 ד', יש להגיש בקשה לרשות המסים במסגרת הדו"ח השנתי או באמצעות טופס מיוחד שניתן להגיש דרך הבנק או חברת הביטוח שבה מנוהלת ההשקעה. מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון כדי לוודא שממלאים את כל הטפסים הנדרשים בצורה נכונה ומגישים אותם במועד.

יתרונות ההטבה

1. חיסכון במס: הטבת המס יכולה להפחית באופן משמעותי את חבות המס על ריבית מהשקעות, ובכך להגדיל את ההכנסה נטו של הגמלאי.

2. עידוד חיסכון: ההטבה מעודדת את ציבור הגמלאים להשקיע את כספם באפיקים סולידיים ובטוחים יותר, מה שיכול לשפר את מצבם הכלכלי בטווח הארוך.

3. פשטות יחסית: למרות שיש צורך בהגשת בקשה לרשות המסים, התהליך יחסית פשוט ומאפשר לגמלאים רבים לנצל את ההטבה בקלות.